Was die PKV Ihnen heute spart und im Alter kostet

Der Rechner zeigt eine Modellrechnung, keine Prognose. Er vergleicht, was Sie heute in der GKV und in der PKV zahlen, und legt den Unterschied an. Alle Beträge sind nominal, das Vermögen zeigen wir zusätzlich in heutiger Kaufkraft bei 2 % Inflation im Jahr.

GKV: Wir rechnen mit dem allgemeinen Beitragssatz von 14,6 % und dem Zusatzbeitrag Ihrer Kasse bis zur Beitragsbemessungsgrenze, dazu die Pflegeversicherung mit 3,6 % bis zu ihrer eigenen Grenze, für Kinderlose mit einem Zuschlag von 0,6 Prozentpunkten und mit Abschlägen ab dem zweiten Kind unter 25. Angestellte tragen davon die Hälfte, den Zuschlag für Kinderlose allein, die Abschläge mindern nur ihren Anteil. Für einen beitragsfrei mitversicherten Ehe- oder Lebenspartner kommt ab 2028 ein Zuschlag von 2,5 Prozentpunkten auf Ihren Beitragssatz hinzu, den Sie allein tragen. Er entfällt unter anderem, solange ein Kind unter zwölf im Haushalt lebt oder der Partner die Regelaltersgrenze erreicht hat. Im Alter rechnen wir ohne diesen Zuschlag. Das geplante Pflegeneuordnungsgesetz würde die Pflege für Kinderlose und Gutverdienende verteuern, es ist noch nicht beschlossen.

PKV: Wir nutzen Richtwerte nach Eintrittsalter und Selbstbehalt, oder Ihren eigenen Beitrag. Kinder kosten bis 25 einen eigenen Beitrag, ein Partner ohne Einkommen ebenso. Den Selbstbehalt ziehen wir voll als Kosten ab, auch im Alter. Angestellte erhalten vom Arbeitgeber die Hälfte des Beitrags, höchstens den Arbeitgeberanteil in der GKV, getrennt für Kranken- und Pflegeversicherung.

Steuern: Beiträge zur Basisabsicherung sind als Sonderausgaben absetzbar, in der GKV fast vollständig, in der PKV nur der Anteil der Basisabsicherung. Weil Sie in der GKV mehr absetzen, schrumpft der Vorsprung nach Steuern. Wir rechnen das mit Ihrem Grenzsteuersatz ein.

Anlage: Der Vorsprung fließt zuerst in einen geförderten Altersvorsorgevertrag beim Versicherer, bis 6.840 Euro im Jahr, gefördert bis 1.800 Euro mit Grundzulage und Kinderzulage. Ist der Sonderausgabenabzug günstiger als die Zulage, rechnen wir die Erstattung im Folgejahr wieder an. Die Zulagen erhalten Sie auch in der GKV, wenn Sie selbst einzahlen. Nutzen Sie die Förderung schon mit einem eigenen Vertrag, nehmen Sie bei der Förderberechtigung den Haken heraus, sonst fällt das Ergebnis zu günstig aus. Was darüber hinausgeht, legen wir rechnerisch in eine freie Anlage mit Abgeltungsteuer auf die Erträge. Zu reinen Geldanlagen wie Depots oder Fonds beraten wir nicht, wir beraten nur zu versicherungsförmigen Lösungen. Jahre, in denen die PKV mehr kostet, ziehen wir vom Vermögen ab.

Szenarien: Wertentwicklung vor Kosten vorsichtig 3 %, ausgewogen 5 %, chancenorientiert 7 % im Jahr, abzüglich der angenommenen Kosten des Vertrags. Im vorsichtigen Szenario steigen die PKV-Beiträge zusätzlich um einen Prozentpunkt im Jahr schneller. Einkommen, Beitragsbemessungsgrenze und gesetzliche Rente steigen mit den Löhnen, der Zusatzbeitrag um 0,1 Prozentpunkte im Jahr.

Im Alter: Der PKV-Beitrag sinkt ab dem Jahr nach dem 60. Geburtstag um den gesetzlichen Zuschlag von 10 %, und mit Rentenbeginn entfällt das Krankentagegeld. Die Mittel aus dem Zuschlag dämpfen Beitragserhöhungen ab 65 zusätzlich, das rechnen wir vorsichtshalber nicht ein. Die Rentenversicherung zahlt einen Zuschuss zur PKV, 2027 nach unserer Berechnung 8,75 % der Rente, höchstens die Hälfte des Beitrags (§ 106 SGB VI). In der GKV zahlen pflichtversicherte Rentner auf die Rente die Hälfte des Beitrags und die volle Pflege, freiwillig Versicherte auf alle Einnahmen. Wer dauerhaft gesetzlich versichert war, kommt in der Regel in die Krankenversicherung der Rentner, auch nach freiwilliger Versicherung als Selbstständiger. Damit rechnen wir. Voraussetzung ist eine gesetzliche Rente, ohne sie rechnen wir mit freiwilliger Versicherung. Wer die Vorversicherungszeit nicht erfüllt oder im Alter hauptberuflich selbstständig bleibt, kann im Rechner die freiwillige Versicherung wählen. Aus dem Vermögen entnehmen wir Monat für Monat die Mehrkosten, gefördertes Kapital voll versteuert. Die gesetzlichen Auszahlungsformen, etwa eine lebenslange Rente oder ein Auszahlungsplan bis mindestens 85, nähern wir so vereinfacht an.

Donika Rahn ist Versicherungsmaklerin mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO. Ob die PKV für Sie passt, hängt vor allem von Ihrer Gesundheit, Ihrer Familienplanung und den Leistungen ab, nicht nur vom Beitrag. Das besprechen wir gern mit Ihnen.